ISA계좌 (개인종합자산관리계좌) 자세히 알아보기!

 

혹시 ISA 또는 ISA계좌 라는 말을 들어보셨나요? 은행은 이제 더 이상 예금 적금 상품만 있는 것이 아닙니다. 다양한 상품들도 많이 있는 만큼 어떤 상품인지 알아야 잘 이용을 하실 수 있습니다. 개인종합자산관리계좌라고 불리우는 ISA에 대해 상세히 살펴보겠습니다. 국민은행 위주의 내용이며 다른 은행들도 ISA에서 다루는 상품의 차이는 있을 지언정 내용에는 큰 차이가 없기 때문에 잘 살펴보시면 많은 도움이 되실 겁니다.

 

▶ISA 개요

 

1. ISA 계좌란?

 

ISA (Individual Savings Account)

개인종합자산관리계좌

 

가입자가 1개의 계좌에 예금, 펀드, ELS 등 다양한 금융상품을 선택하여 통합관리를 할 수 있는 것이 바로 ISA 계좌입니다.

 

2. ISA 상품내용

 

 

3. ISA 가입대상

 

 

주1) 서민형 소득기준 : 근로소득 5천만원∙사업소득 3천5백만원

주2) 자산형성금 지급자 : 자산형성지원사업(정부가 근로소득이 있는 저소득층에게 지원금을지급. 자산형성을 도와주는 제도) 수혜자

 

 

 

 

※ 인터넷 신규 시 가입확인 서류(일임형 ISA에 한함)

• 인터넷 신규 가능 고객 : 근로소득자, 사업소득자

• 농어민, 자산형성지원금 수령고객, 청년형 가입을 위해 병역 이행기간 차감이 필요한 고객은 가까운 영업점을 이용해주시기 바랍니다.

 

 

* 가입확인서류는 반드시 국세청 홈택스에서 발급용으로 2매 이상을 발급받으셔야 합니다.

 

4. 유의 사항

 

• 개인종합자산관리계좌(ISA)에 편입된 금융상품 중 예금보호 대상으로 운용되는 금융상품에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호한도는 금융상품을 판매한 금융회사별로 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 원금과 소정의 이자를 합하여 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

• 개인종합자산관리계좌(ISA) 내 금융투자상품은 원금 손실이 가능하고 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.

 

 

▶ISA 계좌 일임형 vs 신탁형

 

ISA 계좌는 일임형과 신탁형으로 구분이 됩니다. 간단하게 말씀 드리면 운용을 누가 하느냐에 따라서 일임형과 신탁형으로 구분이 됩니다. 당연히 일임형이란 다른 누군가에게 일임을 한다는 뜻이겠죠?

 

1. 일임형 ISA

 

• 영업점 및 인터넷에서 신규 가능

• 고객이 전문가에게 자산운용을 일임(고객의 직접 운용지시도 가능)

 

 

2. 신탁형 ISA

 

• 영업점에서만 신규 가능

• 고객의 직접 운용지시를 통한 자산운용

 

 

3. 일임형 ISA vs 신탁형 ISA

 

▶ISA 계좌 세제혜택

 

ISA계좌를 사용하시는 많은 분들이 사실 투자의 개념보다는 절세의 개념으로 많이 사용을 한다고 합니다. ISA계좌를 사용하면 어떤 세제혜택을 받을 수 있는지 살펴보겠습니다.

 

 

 

 

1. 비과세 한도 / 분리과세

 

순이익 200만원주) 까지 비과세

• 초과이익은 9% 분리과세(지방소득세 포함시 9.9%)

주) 서민형(농어민 포함)은 400만원까지비과세 (단, 농어민이 일반형 소득기준 초과시 일반형 적용)

 

 

2. 손익 통산

 

발생한 이익/손실을 계좌내 통합과세

• 납입원금 범위 내 인출시 감면세액을 추징하지 않음

• 특별중도해지주) 사유 등을 제외한 중도해지시에는 미적용

주) 가입자의 사망, 퇴직 등

 

 

3. 모델포트폴리오 관리(일임형 ISA에 한함)

 

고객성향별 모델포트폴리오 제공

• 다양한 상품을 통합 운영

• 언제든지 상품간 교체 운영

• 금융사업자간 계좌이전 가능

 

 

4. 절세효과 예시

 

 

주1) 순이익 : ISA계좌에서 손익통산(투자이익-투자손실) 후 발생한 이익

주2) 개별상품 투자시 세금(A) : 순이익 X 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)

 

▶ISA 계좌 우대혜택

 

각 은행이나 증권사의 ISA에 가입을 하시게 되면 해당 은행이나 증권사마다 우대혜택을 제공합니다. 우대혜택은 가입처마다 다르기 때문에 잘 비교해 보시고 가입을 하시는 것이 좋습니다. 국민은행에서 제공하는 ISA 계좌 가입 혜택입니다.

 

1. KB금융그룹과 연계한 우대혜택 제공

 

 

• 특별적립 서비스 세부내용

• 제공조건 : KB국민 만능 ISA계좌를 보유하고 전월 이용실적이 30만원 이상인 경우 (전월 이용실적 산정 시 ‘만능ISA 특별적립 서비스 받은 이용건’ 제외)

• 제공한도 : 각 영역별 이용금액 기준 월 20만원까지 적립 제공

 

 

▶ISA 계좌 모델포트폴리오

 

ISA는 한 계좌안에 예금, 펀드, ELS 등 다양한 상품을 관리할 수 있기 때문에 가입한 은행이나 증권사마다 상품이 다를 수가 있습니다. 이는 해당 은행이나 증권사 등의 홈페이지에서 쉽게 확인을 하실 수 있으며 국민은행의 모델포트폴리오를 소개합니다.

 

 

 

 

1. ISA 고객투자자 성향의 정의

 

안정형

• 예금 또는 적금수준의 수익률을 기대하며, 투자원금에 손실이 발생하는 것을 원하지 않는 유형

 

안정추구형

• 투자원금 손실위험은 최소화하고, 이자소득이나 배당소득 수준의 안정적인 투자를 목표로 함. 다만, 수익을 위해 단기적인 손실을 수용할 수 있으며, 예·적금보다 높은 수익을 위해 자산 중 일부를 변동성 높은 상품에 투자할 의향이 있는 유형

 

위험중립형

• 투자에는 그에 상응하는 투자위험이 있음을 충분히 인식하고 있으며, 예·적금보다 높은 수익을 기대할 수 있다면 일정수준의 손실위험을 감수할 수 있는 유형

 

적극투자형

• 투자원금의 보전보다는 위험을 감내하더라도 높은 수준의 투자수익 실현을 추구함. 투자자금의 상당 부분을 주식, 주식형펀드 또는 파생상품 등의 위험자산에 투자 할 의향이 있는 유형

 

공격투자형

• 시장평균 수익률을 훨씬 넘어서는 높은 수준의 투자수익을 추구하며, 이를 위해 자산가치의 변동에 따른 손실위험을 적극수용. 투자자금 대부분을 주식, 주식형펀드 또는 파생상품 등의 위험자산에 투자 할 의향이 있는 유형

 

 

2. 모델포트폴리오(MP)란?

 

• 자본시장법 시행령에 따라 투자일임업자가 투자일임 계약을 체결하기 이전에 투자자에게 제시하는 금융상품의 종류, 비중, 위험도 등의 내용이 포함된 운용방법

 

 

3. 고객 유형별 운용 전략

 

A형(적극배분형)

• 시장대비 초과수익을 추구하는 모델포트폴리오

• 전략적 자산배분안에 따라 펀드, ETF, 현금성 자산 등에 투자함으로써 시장대비 초과 성과를 추구

 

S형(안정배분형)

• 적극배분형보다 위험수준이 낮은 상품의 편입비를 늘림으로써 안정성과 절세효과 강화

• 전략적 자산배분안에 따라 펀드, ETF, 현금성 자산 등에 투자하면서 절세효과가 높은 상품의 투자비중을 높임

 

시장중립형

• 중위험·중수익을 추구하는 모델포트폴리오

• 절대수익추구형 펀드, 국내외 펀드, 공모주 펀드, 채권형 펀드 등에 투자하여 시장금리 이상의 안정적인 수익을 추구하는 모델포트폴리오

 

해외투자형

• 해외자산에 주로 투자하여 절세효과 강화

• 전략적 자산배분안에 따라 해외펀드, 해외ETF, 현금성(국내채권형 포함) 자산 등에 투자

 

안정형

• 국내채권 및 현금성 자산에 주로 투자하여 원금손실 위험 최소화를 추구하는 모델포트폴리오

 

 

▶ISA 계좌 보수 및 수수료 안내

 

 

 

 

ISA계좌의 보수 및 수수료 안내입니다. 역시나 가입한 금융사마다 다르기 때문에 직접 확인을 해주셔야 하며 국민은행의 보수 및 수수료는 다음과 같습니다.

 

 

• 수수료 산정기준 : 투자일임재산 평균잔액

• 수수료 수취주기 : 분기별(1, 4, 7, 10월)로 두 번째 일요일 익영업일

• 기타 수수료/보수 부과 관련사항

  - 선취판매수수료, 중도해지수수료, 성과보수 및 금융투자상품별 판매보수는 징수하지 않음

  - 편입펀드는 일임형 전용 클래스를 활용할 예정. 이 경우 펀드 판매수수료 및 판매보수는 없으나, 펀드 운용 보수 및 기타보수는 징수

  - 투자자 요청에 의한 중도해지 및 모델포트폴리오 변경 또는 리밸런싱시 편입 금융상품의 환매수수료 발생 가능

  - 계좌의 직전 분기말(3,6,9,12월의 마지막날) 누적수익률이 0%이하인 경우 다음 분기의 일임수수료를 징수하지 않음

 

 

이상으로 ISA계좌에 대한 상세한 정보를 살펴보았습니다. ISA계좌 가입을 고민하셨던 분들이라면 한번더 살펴 보신다음 마음으로 보셨으면 좋겠습니다. ISA가 궁금해서 찾아보신 분들에게는 ISA에 대해 접할 수 있는 기회가 되었으면 좋겠습니다.