연금저축펀드 장점 단점 투자 알아보기

 

 

많은 분들이 노후준비를 걱정하고 계십니다. 직장인이라면 의무가입인 국민연금으로는 충분한 노부대비를 기대하기가 힘들다는 사실을 많이 알고 계시기 때문인데요. 노후준비는 비록 적은 금액이라도 조금이라도 빨리 시작하시는 것이 좋습니다. 특히 노후대비에 좋은 상품이 바로 연금저축펀드인데요. 연금저축펀드를 가입하게 되면 좋은 장점과 단점에 대해 살펴보겠습니다.

 

▶연금저축펀드 제도 소개

 

1. 연금저축펀드 개요

 

연금저축펀드는 은퇴 후 여유로운 노후생활 준비를 위한 상품으로 소득세법에 따라 가입기간 중에는 세액 공제를 받을 수 있고, 연금으로 수령하는 경우 저율의 연금소득세가 과세되는 세제혜택 상품입니다.

 

2. 가입대상

 

• 국내 거주자 (단, 세액공제는 종합소득이 있는 소득세법상 거주자만 가능)

 

3. 납입한도 및 가입기간

 

• 납입한도 : 전 금융기간 합산 연 1,800만원 이내 (퇴직연금 가입자부담금 및 연금저축보헙·신탁 포함)

• 가입기간 : 최소 5년 이상

 

4. 세액공제

 

• 세액공제한도 : 연간 납입금액 400만원 한도 (단, 종합소득금액 1억원 또는 근로소득만 있는경우 총급여액 1억 2천만원을 초과하는 경우 연 300만원 한도)

• 세액공제율 : 납입금액의 12% (단, 종합소득금액 4천만원 또는 근로소득만 있는 경우 총급여액 5천5백만원 이하인 경우 15%)

 

 

 

 

5. 연금수령요건 및 연금수령한도

 

• 연금수령요건 : 가입기간이 5년 이상 경과 하고 만55세 이상인 경우 연금수령 신청 가능

• 연간 연금수령한도

 

6. 과세기준

 

• 연금수령개시 후 연금수령한도 내에서 연금수령 또는 인출 시 연금소득세 과제

(단, 연간 사적연금 수령액이 1,200만원을 초과하는 경우 다음 연도에 반드시 종합소득신고를 해야 합니다.)

• 연금수령개시 전 인출 또는 해지, 연간 연금수령개시 한도 초과 인출 시 기타소득세(16.5%) 과세 (단, 가입자의 사망 등 부득이한 사유로 인출하는 경우 연금소득세가 적용됩니다.)

 

• 연령별 연금소득세율

 

 

7. 과세대상금액

 

• 과세대상금액 : 세액공제 받은 납입금액 및 운용수익금

• 과세제외금액 : 세액공제 받지 않은 납입금액

• 연간 세액공제한도 이내 납입금액은 세액공제 받은 납입금액으로 보아 과세하며, 실제 세액공제를 받지 않은 경우「연금보험료 등 소득·세액공제 확인서」를 영업점에 제출하셔야 과제대상 금액에서 제외됩니다.

 

8. 계좌이체제도

 

• 가입자가 원하는 경우 연금저축계좌를 해지하여 과세 등의 불이익 없이 다른 금융기관으로 이전 가능 (단, 연금수령 개시 계좌 등 일부 계좌는 이전 불가)

 

9. 정리

 

연금저축펀드는 은행의 적금이나 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있는 투자상품입니다. 반대로 말씀드리면 원금의 손실을 볼수도 있는 상품이라는 단점 또한 존재합니다. 하지만 아주 막대한 세액공제 혜택과 장기적인 투자관점으로 보았을 경우에는 수익률이 좋기 때문에 많은 부들이 연금저축펀드로 제2의 노후준비를 하는 것이 아닐까 합니다. 작은 금액이라도 일찍 시작하시는 것이 노후준비의 첫걸음입니다.

 

 

▶연금저축펀드 FAQ

 

 

 

 

Q : 질문연금저축펀드가 무엇인가요?

A : 연금저축은 은퇴 후 여유로운 생활을 위해 개인이 자발적으로 준비하는 연금입니다.금융상품의 형태에 따라, 펀드, 보험, 신탁의 형태로 가입할 수 있습니다. 연금저축펀드는 연금 적립금이 가입자가 지정한 펀드로 운용되며, 펀드의 종류는 주식형 펀드, 혼합형 펀드, 채권형 펀드 등이 있습니다.

 

Q : 연금저축에 가입해야 하는 이유는 무엇인가요?

A : 연금저축은 세액공제 혜택과 노후준비를 동시에 기대할 수 있습니다. 연금저축펀드는 장기간(최저5년) 적립해야 하는 특성 상, 펀드의 단기 성과에 비교적 자유로울 수 있으며, 복리효과를 누릴 수 있습니다.

 

 

Q : 연금저축펀드 가입/해지시 주의사항은요?

A : 계약을 중도에 해지하거나 연금수령외 방법으로 자금을 인출하는 경우,세액공제를 받은 대상 금액 및 연금저축펀드 투자수익에 대해 기타소득세(16.5%)추징으로 불이익을 볼 수 있습니다.장기상품이므로 가입자의 자산 및 소득 등 재정 상태를 고려하여 가입해야 합니다.

 

Q : 왜 연금저축펀드는 모계좌, 자계좌를 만들어야 하나요?

A : 연금저축펀드의모계좌는 납입한도, 납입금액 관리 등 개인의 연금저축계좌를관리하는 용도이고 자계좌는 실제 자금의 운용을 담당하는 펀드 계좌입니다. 투자자는 MMF를 포함 5개의 자계좌를 통해 연금저축 자산을 운용할 수 있으며, 연금저축펀드 전환을 통해, 연금저축 자산을 운용할 펀드를 변경할 수 있습니다.

 

Q : 연금저축펀드를 가입하고, 연금 수령시 종신형 연금을 선택할 수 있나요?

A : 연금저축펀드를 통해 연금을 수령할 경우,확정(기간)형 연금만 선택 가능합니다.

 

 

Q : 연간 400만원을 연금저축펀드에 납입하면, 세액공제는 얼마나 되나요?

A : 소득기준에 따라 다릅니다.

* 근로소득금액 5,500만원(종합소득금액 4,000만원) 이하일 경우, 환급액은 400만원×16.5% = 660,000원 이며,

* 근로소득금액 5,500만원(종합소득금액 4,000만원) 초과일 경우, 400만원×13.2% = 528,000원입니다. 단, 근로소득금액이 1억2천만원(종합소득금액 1억)을 초과할 경우, 세액공제 한도는 300만원입니다.(환급가능금액 300만원×13.2%=396,000원)

 

Q : 연간 납입한도 1,800만원이 무슨 뜻인가요?

A : 연간 연금저축펀드에 납입할 수 있는 총 한도는 1,800만원(금융기관 합산)입니다. 다만, 퇴직연금中 DC형 가입자가 개인적으로 추가납입한 금액과 개인형IRP에 납입한 금액을 합산해서 1,800만원을 초과할 수 없습니다.

 

Q : 연금저축보험/ 연금신탁/ 타 은행에 가입중인 연금펀드 등을 연금저축펀드로 바꾸고 싶어요...

A : 계약자가 원하는 경우, 연금개시가 아직 시작되지 않았다면, 세액 추징 없이 다른 금융기관으로 계약이전이 가능합니다. (단, 해당연도의 납입금액 및 한도 확인 등 필요)

 

 

▶연금저축펀드 프로세스

연금저축펀드의 프로세스의 자세한 확인은 아래의 더보기를 클릭해 주시면 됩니다.

 

Q : 연금저축펀드 가입 프로세스가 궁금합니다.

A : 연금저축펀드는 (납입금액, 공제금액, 한도 관리 등) 계좌관리를 할 ①모계좌 신규, 자금운용을 담당하는 ②자계좌(MMF 포함 총 5개까지 가능)신규, 실제 연금저축자금(투자자금) 입금 단계인 ③매수예약의 3단계로 이루어 집니다.

→ ① 모계좌 신규 ② 자계좌 신규 ③ 매수 예약 (2~ 3영업일 이후 체결 완료)

 

Q : 연금저축펀드 신규시 생성되는 MMF C-P가 모계좌인가요? 자계좌인가요?

A : 연금저축펀드의 모계좌는 MMF C-P를 신규시 동시신규되며, MMF C-P 는 모계좌에 부속되는 하나의 자계좌입니다.

 

Q : 운용(자)펀드는 몇 개까지 신규가 가능한가요?

A : 하나의 연금저축펀드는 MMF C-P를 포함하여 총 5개의 자(운용펀드)계좌를 운용할 수 있습니다.

 

 

Q : 연금펀드 전환이 무슨 뜻인가요? 그냥 환매나 해지하면 안되나요?

A : 연금저축펀드 전환은 소득세법에 따라 세액공제 등의 세제혜택을 유지하면서 한 운용(자)펀드에서 다른 운용(자)펀드로 금액을 이전하는 것입니다. 환매나 해지거래를 통해 자계좌의 금액(세액공제받은 투자금액 및 펀드 투자 수익금)을 환매하시면, 연금외지급으로 간주되어 기타소득세 등이 추징될 수 있습니다.

 

Q : 운용(자)펀드 A에서 운용(자)펀드 B로 옮기고 싶으면(전환) 어떻게 해야 하나요?

A : 연금저축펀드의 운용(자) 펀드를 해지(환매)하고 다른 운용(자)펀드에 입금하게 되면 '연금외 수령'으로 분류되어 기타소득세 등이 징수될 수 있습니다. 세액공제 등의 세제혜택을 유지하며, A→B 펀드로투자금액을 이전하고자 할 때는 스마트/인터넷 뱅킹의연금저축펀드전환신청 거래를 이용하셔야 합니다.

 

 

Q : 여러 개의 자(운용)펀드에 동시에(한번에) 입금할 수 있나요?

A : 스마트/인터넷 뱅킹의연금저축펀드매수거래를 이용하면, 한 연금저축(모)펀드의 하위계좌인 운용(자)펀드에 비율 또는 거래금액으로 동시입금(매수예약)이 가능합니다.

 

Q : 연금저축펀드의 자동이체등록은 어떻게 해야하나요?

A : 스마트/인터넷뱅킹의 자동이체등록 메뉴에서 입금계좌를 운용(자)펀드로, 출금계좌를 입출금계좌로 등록하시면 됩니다. 단, 자동이체등록금액의 연간합계액은 납입한도를 초과할 수 없습니다.